¿Cómo saber si estoy en el RAI?

Desde que se expandió por el Mundo el nuevo formato de créditos, microcréditos y préstamos de manera expedita, las instituciones bancarias (públicas y privadas) y las empresas dedicadas a la facilitación de estos recursos apostaron por la creación de mecanismos que les permitieran protegerse contra las personas que no cumplían sus obligaciones crediticias. Es así como nace el RAI y el ASNEF, entre otros.

¿Qué es el RAI?

El Registro de Aceptaciones Impagadas es un fichero de morosos en España que está monitoreado por el CCI o el Centro de Cooperación Interbancaria de ese país. La información que contiene este fichero pertenece solo a personas jurídicas, ya que, este fichero no cumplía las condiciones necesarias para albergar datos de personas naturales.

Es importante saber que las deudas que entran en este fichero de morosidad deben superar los trescientos euros con cincuenta y un centavos (300,51 €). Las empresas relacionadas con el RAI y el CCI son las únicas que pueden incluir a sus deudores dentro de la lista y por lo tanto son las responsables de que la información sea correcta y no se vulnere la seguridad de los datos personales.

La deuda de cualquier particular hacia una empresa que colabore con el CCI posiblemente terminará dentro de la lista.

Uno de los servicios que ofrece el RAI es que un usuario que sea parte este fichero puede mirar sus datos, sus deudas, editar, corregir e incluso saldarlo.

¿Quién me ha incluido en el RAI?

Es muy probable que se tengan sospechas acerca de la identidad de la compañía que haya facilitado la información del impago al RAI. Esta empresa tiene el deber de informar a sus deudores de que se les ha incluido en el fichero, no obstante, en bastantes ocasiones las personas que han sido incluidas no lo saben por que no han sido informadas.

Si se tiene la sospecha de estar dentro del RAI lo mejor es contactar con un banco y pedir la información. Si el banco no puede responder a la pregunta, se deben acudir a las cláusulas de confidencialidad y por medio de formularios web saber quién lo ha metido en el RAI. Para poder consultarlo se deben seguir los siguientes pasos:

1. Responder la información del formulario online del RAI.
2. Facilitar los documentos que se le soliciten para que puedan verificar que es usted mismo quien se interesa por sus datos.
3. Finalmente, se le facilita el informe del RAI y podrá saber quién le ha incluido como moroso en dicho fichero.

¿Cómo saber si estoy en el RAI?

Se puede comunicar con el Centro de Cooperación Interbancaria y de esta manera saber si se es parte del RAI. La empresa va a solicitar los datos personales del presunto deudor y luego se le facilitará un informe en donde se afirmará o negará que sea parte del fichero.

También se debe tomar en cuenta que en el RAI solo se tiene información de pagarés y letras de cambio no canceladas, así que si no se han contraído este tipo de deudas seguramente no se está en el RAI. Por otro lado, la Ley española de Protección de Datos de Carácter Personal exige que se le notifique al afectado su inclusión dentro del fichero.

Comprobar si estoy en el RAI

Al saber que se está dentro del RAI, el deudor debe asegurarse que se esté cumpliendo la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales, específicamente el Artículo 20 Sistemas de información crediticia. A continuación, algunas de sus bases (cita textual):

a) “Que los datos hayan sido facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés”.

b) “Que los datos se refieran a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes”.

c) “Que el acreedor haya informado al afectado en el contrato o en el momento de requerir el pago acerca de la posibilidad de inclusión en dichos sistemas, con indicación de aquéllos en los que participe” (…)

d) “Que los datos únicamente se mantengan en el sistema mientras persista el incumplimiento, con el límite máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación dineraria, financiera o de crédito”.

e) “Que los datos referidos a un deudor determinado solamente puedan ser consultados cuando quien consulte el sistema mantuviese una relación contractual con el afectado que implique el abono de una cuantía pecuniaria o este le hubiera solicitado la celebración de un contrato que suponga financiación, pago aplazado o facturación periódica, como sucede, entre otros supuestos, en los previstos en la legislación de contratos de crédito al consumo y de contratos de crédito inmobiliario”.

f) “Que, en el caso de que se denegase la solicitud de celebración del contrato, o éste no llegara a celebrarse, como consecuencia de la consulta efectuada, quien haya consultado el sistema informe al afectado del resultado de dicha consulta”.

Quiero salir del RAI, ¿cómo lo hago?

Es totalmente posible salir del RAI, pagando la deuda o rectificando la información que se encuentre en la base de datos. Se deben saber las maneras en las que se puede salir del registro y según cada caso escoger la que mejor se acomode a sus necesidades.

Tiempo máximo de permanencia en el RAI

Se debe saber que únicamente hay 30 meses en los que se permite que el RAI retenga la información del deudor. Esto quiere decir que uno puede dejar de estar inscrito en el RAI, ya que la Ley de Protección de Datos así lo solicita, sin necesidad de que haya solventado la deuda.

Esta vía es una de las más sencillas para solucionar el inconveniente y es totalmente gratis. Pero la empresa deudora tendrá problemas para solicitar nuevos créditos o préstamos, pues estar dentro de este fichero durante un plazo tan grande de tiempo conduce a una mala reputación para sus integrantes.

Cancelar todo el dinero que se debe

Otra manera de salir del RAI es pagando la deuda, la empresa acreedora tiene el deber de informar a los gestores de fichero que ya se ha recibido el dinero y en menos de treinta días se debería estar fuera de su base de datos. Es importante tener todas las pruebas de que se realizó este pago.

En ocasiones el RAI se encuentra sin saber que el pago se ha realizado, así que las empresas interesadas deben proveer la información que asegure que el dinero se ha cancelado en su totalidad. Si el deudor ya ha cancelado su compromiso no debería presentar ningún problema a la hora de solicitar su exclusión del RAI.

Saber y hacer valer la Ley de Protección de Datos

Puede ocurrir que los datos incluidos en el RAI sean incorrectos, en este caso el deudor tiene derecho a que se modifique o bien se elimine su información del fichero totalmente gratis. Por esto se deben verificar tanto la fecha en la que se adquirió la deuda como la cantidad de dinero que se cobra y los datos que perjudiquen a la persona jurídica.

Un dato erróneo como podría ser la cantidad de dinero que se debe, siendo menor a 300, 51€, pudo haber sido modificada por los acreedores para que la empresa entrara en el fichero. Es posible que, aunque no se haya contraído ninguna deuda, los datos hayan terminado por error en el RAI, en ese caso también se pueden eliminar.

Tal y como se ha podido ver, hay muchas maneras de saber si se está dentro de ficheros como el RAI y Badexcug. Además, las empresas que colaboran con el CCI pueden consultar la información directamente y luego decidir si otorgar o no un préstamo a los deudores. Por este motivo, al saber que se está dentro de alguno de estos mecanismos particulares es importante pagar las deudas y no escoger la alternativa gratis.